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Jede finanzielle Situation ist anders, deshalb braucht jeder nur bestimmte Versicherungen.

Welche Versicherungen brauche ich?

Beim Berufseinstieg, während des Studiums oder wenn die Karriere- und Familienplanung konkrete Formen annimmt, stellt sich unweigerlich die Frage: "Welche Versicherungen brauche ich jetzt?"

Diese Frage kann und sollte nicht pauschal beantwortet werden, da die entsprechenden Summen und Deckungsgrade von vielen Faktoren abhängen. Was man aber sagen kann, ist eine Tendenz, mit welchen Versicherungen man sich näher beschäftigen sollte. Je nach Lebensphase können die richtigen Versicherungen für den Einzelnen eine wichtige existenzielle Absicherung darstellen.

Interessante Zahl: Statistisch gesehen hat jeder Bundesbürger sechs Versicherungen (laut GDV). Das zeigt, wie wichtig uns eine gewisse Absicherung ist.
Das wirft aber auch Fragen auf: Habe ich die richtigen Versicherungen? Bin ich vielleicht überversichert? Und zahle ich zu viel?

Hier direkt zu den wichtigen Antworten:
Welche Versicherungen brauche ich als Berufseinsteiger oder Student?Als Familie mit Kindern brauche ich welche Versicherungen?Welche Versicherungen sind für Eigenheimfinanzierer wichtig?Als Rentner und Pensionär brauche ich da noch sämtliche Versicherungen?Als Unternehmer/ Selbständiger brauche ich welche Versicherungen?Welche Versicherungen könnten je nach Situation ratsam sein?

Welche Versicherungen brauche ich als Berufseinsteiger oder Student?

Laut GDV hat jeder Bundesbürger durchschnittlich 6 Versicherungen und zahlt dafür ca. 200 € im Monat.

Während des Studiums braucht man nicht wirklich viele Versicherungen. Solange die Eltern eine Familienhaftpflicht haben, ist das studierende Kind bis zum Alter von 25 Jahren kostenlos mitversichert. Das gilt aber nur für das erste Studium, danach muss man sich selbst versichern.

Es ist ratsam, sich zunächst über das Thema Berufsunfähigkeit zu informieren und sich einen Überblick zu verschaffen, wie man sich als Student sinnvoll absichern kann. Leider ist es nicht immer einfach, "neutrale" und vor allem fundierte Informationen zu erhalten, da Forenbeiträge meist von Laien geschrieben werden und Seiten von Anbietern mit einem klaren Fokus erstellt werden: Letztlich ein Produkt zu verkaufen.

Besser ist es daher, sich direkt an einen neutralen Versicherungsmakler oder Honorarberater zu wenden, um sich kompetent und umfassend beraten zu lassen und von Anfang an alles gleich richtig zu machen.

Als Berufseinsteiger verdient man sein erstes eigenes Geld, sei es durch einen Job, eine Ausbildung oder frisch nach dem Studium durch die erste Anstellung. Dann sind einige Absicherungen notwendig und sollten unbedingt vorhanden sein, da eine Versicherung über die Eltern nicht mehr möglich ist. Dazu gehören:

die Privathaftpflicht
die Unfallversicherung
eine Berufsunfähigkeitsversicherung
der Start einer privaten Altersvorsorge und ggf.
bei eigener Wohnung eine Hausratversicherung

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Als Familie mit Kindern brauche ich welche Versicherungen?

Für eine Familie sind für die Eltern die gleichen Versicherungen empfehlenswert, die man auch als Single haben sollte:

die Privathaftpflicht als Familien-Tarif (alle Familienmitglieder mitversichert)
die Unfallversicherung für jeden einzeln und
eine Berufsunfähigkeitsversicherung (für beide Elternteile)
eine ausreichende Altersvorsorge (für beide Elternteile)

Für unsere Liebsten - unsere Kinder - sollte man darüber nachdenken, die für viele später teuren Zahnspangen und Kieferorthopädiekosten mit speziell auf Kinder abgestimmten Zahnversicherungen abzufedern.

Da die finanzielle Sicherheit durch das Einkommen der Eltern sichergestellt wird, ist auch eine Familienabsicherung für den Tod eines Versorgers wichtig - die sogenannte Risiko-Lebensversicherung.

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Welche Versicherungen sind für Eigenheimfinanzierer wichtig?

Eine Versicherung, die man als Absicherung für die Familie auf jeden Fall haben sollte, ist eine Todesfallversicherung (sog. Risikolebensversicherung). Was man zwar nie hofft, aber bei hohen Kreditschulden versichern sollte, ist der plötzliche Tod eines Kreditnehmers, da es in der Regel für den verbleibenden (Ehe-)Partner nicht möglich ist, die Kreditraten alleine zu tragen.

Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte vorhanden sein und bei bestehenden Tarifen geprüft werden, ob bei einer längerfristigen Arbeitsunfähigkeit eines Verdieners der Lebensunterhalt der Familie noch gesichert ist und die Verbindlichkeiten für das Eigenheim weiter bedient werden können.

Natürlich muss auch das Eigenheim versichert sein. Dazu gehören:

die Wohngebäudeversicherung inkl. Feuerversicherung
die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und
die Hausratversicherung (ggf. bei teurem Inventar).

Als Rentner und Pensionär brauche ich da noch sämtliche Versicherungen?

Glücklicherweise fallen einige Absicherungen, die während des Berufslebens wichtig waren, im Rentenalter weg (private Rente, BU-Schutz).

Viele der verbleibenden Versicherungen können in spezielle Senioren-Tarife umgewandelt werden, die deutlich günstiger sind und deren Leistungen auf die Bedürfnisse und notwendigen Versicherungssummen im Rentenalter abgestimmt sind. Dazu gehören

die Privathatfpflicht
die Unfallversicherung und ggf.
die Hausratversicherung

Als Unternehmer/ Selbständiger brauche ich welche Versicherungen?

Als Unternehmer/in habe ich viele Ideen, aber so gut wie kein staatliches finanzielles Netz, das mich bei Berufsunfähigkeit, längerer Krankheit und im Alter (wenn ich mich aus dem Arbeitsleben zurückziehen will) auffängt.

Diese Lücken muss ich als Selbständiger selbst schließen und brauche daher gute private Versicherungen:

Gerade als Unternehmer ist es existenziell wichtig alle diese Absicherungen mit vernünftigen Leistungen versichert zu wissen!

Bei Versicherungen gilt: Weniger ist mehr - aber gänzlich ohne geht es nicht!

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Welche Versicherungen könnten je nach Situation ratsam sein?

Da es im Verkehrsbereich viele Streitigkeiten gibt, kann für Fahrzeughalter eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung empfehlenswert sein. Zudem gibt es in der Verkehrs-Rechtsschutzversicherung keine Wartezeiten. Das heißt, man ist ab Versicherungsbeginn vor hohen Anwalts- und Gerichtskosten geschützt.

Als gesetzlich Krankenversicherter kann es ratsam sein, die Grundversorgung bzw. fehlende Leistungen privat über eine Krankenzusatzversicherung zu ergänzen. Besonders wichtig kann dies im Bereich der stationären Versorgung im Krankenhaus sein. Hier besteht beispielsweise die Möglichkeit, den Versicherungsschutz auf die Wahl eines Spezialisten für die jeweilige Erkrankung zu erweitern.

Wir werden immer älter und entsprechend steigt auch das Risiko der Pflege im Alter.

Das Thema Pflege wird von den Medien gerne ignoriert, obwohl fast jeder in seinem Umfeld mindestens einen Fall von häuslicher oder stationärer Pflege eines Eltern- oder Großelternteils kennt. Deshalb ist es wichtig, diesem Thema mehr Aufmerksamkeit zu schenken.

Die gesetzliche Pflegeversicherung stellt seit 1995 nur eine Teilkasko-Versicherung dar, die die Gesamtkosten für den zu Pflegenden nicht auffangen kann.

Meist wird dann die Familie (Kinder) vom Sozialamt zur Kasse gebeten.

Für diesen Fall kann mit einer privaten Pflegezusatzversicherung vorgesorgt werden, die die verbleibenden Kosten für die Familie auffängt.

Bei dieser Versicherung sollte man sich aber auf jeden Fall von einem neutralen Fachmann beraten lassen, da auf dem Markt sehr viele Tarifarten und Kombinationen als Lösung angeboten werden, die teilweise auf Dauer sehr teuer werden können.

Wer gerne in ferne Länder reist oder auch einfach viele schöne Länder sehen möchte, sollte sich eine Auslandsreise-Krankenversicherung zulegen und damit für eventuelle Kosten bei einem Krankheitsfall im Ausland gewappnet zu sein.

Sie haben Fragen

Gabriel Sampl
Finanzwirt (twi)
Seit 1996 freier Berater im Bereich Versicherungen

Zuletzt aktualisiert am 17.01.2024
+49-89-32654558